随着十九大报告提出“乡村振兴”战略，紧接着2018年中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》对实施“乡村振兴”作了全面战略部署，中国乡村发展迎来了前所未有的历史机遇。

围绕“乡村振兴”，各级政府部门出台了相关政策支持农村全面进步、农业全面升级、农民全面发展，从而给农村经济发展带来许多全新机会，同时也催生了更多创业机遇。

2018年11月，农业部披露相关数据，中国返乡创业人员已经高达740万人，这些人包括农民工、大学生、退役军人和科技人员。在中国，一场轰轰烈烈的“返乡创业”浪潮由此兴起。

张正群，这位来自重庆的80后“辣妹子”，正是中国百万返乡创业的青年之一。7年前，她不顾亲人朋友的反对，不畏乡村环境的艰辛，毅然跑到重庆乡村的大山里养鸡；7年间，她筚路蓝缕，从“门外汉”自学成养殖专家，独创的“中药鸡”年销上千万元，并且带动周边农户走向富裕。

作为中国乡村创业者的缩影，张正群用自己的努力证明了，在普惠金融服务支持下，三农创业无论多难也能成功。

返乡创业，只为良知

张正群出生于重庆市永川区红炉镇的一个山村，自幼家庭清贫，初中毕业后便去了大城市闯荡。白手起家，凭借重庆人吃苦耐劳、耿直豪爽的性格，张正群在建材行业用了近十年打拼出一片天地，不到30岁就拥有千万身家。然而，2012年她却突然做出了一个令周围人吃惊的决定——放下生意，返乡创业！

其实，做出“返乡创业”的决定，并非张正群一时兴起，早在2008年就已经在她心里埋下了种子。

2008年，中国爆发了震惊全国的三聚氰胺奶制品污染事件，而张正群的女儿此前正在吃三鹿奶粉，这件事让她既震惊又愤怒。那段时间，她反复失眠，一方面担心女儿的健康会不会受影响，另一方面更忧虑其他食物的食品安全。

“那个时候我就在想，农产品要保证安全，源头企业一定要有良知。如果有机会，我一定要做一家有良知的农产品生产企业，让全国的家庭都能吃上放心的食物！”

介于当时女儿还小，生意也不稳定，这个念头张正群在心里藏了四年，直到2012年她觉得时机成熟，才让这颗“种子”破土而出。

对于许多农村创业者而言，资金是项目启动的第一个拦路虎。但是对于张正群来说却并非难事，因为这是她的第二次创业，“自己投资自己”。于是，张正群带着300多万启动资金，在老家一山之隔的青峰镇牌坊坝村流转了100多亩山坡，成立了永川态聚家禽养殖股份合作社，开始了土鸡养殖。

从建材行业跨行到养殖业并非易事。由于坚持“良知”，她拒绝喂养添加了各类抗生素的“饲料鸡”，而是选择用纯粮食喂鸡。这样一来，张正群家的鸡比起同行业的饲料鸡抵抗力差不少，2013年禽流感来袭，即将出栏的两万只鸡损失惨重，导致直接亏损三十多万。

“难道不喂抗生素就养不成鸡？”那段时间，张正群暂停了养殖场，四处寻找解决办法。在一次西南大学教授的讲座上，她听到可以用中药喂养来提高鸡肉的品质，于是她咬了咬牙，决定背水一战、放手一搏。

2013年4月，张正群邀请了西南大学的教授作为技术顾问，用200只土鸡进行实验，以人参、山楂、当归等30多味中药以1:20的比例添加杂粮作为主食，以昆虫及菜叶为辅进行喂养。此外，她还将过去的圈养改为竹林下散养，并且严格控制出栏时间。

半年过后，张正群将“中药鸡”送往权威机构进行检测，结果表明，中药鸡抵抗力大幅增强，抗生素、药物残留几乎为零，脂肪含量是普通土鸡的三分之一，而蛋白质和钙却高出三分之一。在越来越讲求食物品质的当下，张正群的“中药鸡”以高钙、高蛋白、低脂肪的特点迅速打开市场，受到热烈欢迎。

“中药鸡”火了，张正群却没有因此松了一口气，因为在她看来这只是刚刚跨出第一步。

产业升级，资金受困

乡村振兴，靠的是乡村产业升级，对于创业者来说，必须打开思路、以产业思维去规划未来，而不是单纯着眼于具体项目，否则无论是从企业规模到帮扶范围再到成长空间，都难以实现大的发展。

彼时，“中药鸡”养殖技术成熟之后，张正群通过合作社将鸡苗提供给农户，无偿提供技术支持，待到出栏期以高于市场批发价收购。这种合作模式不仅可以让当地农村妇女、富余劳动力就近务工、增加收入，同时也解决了合作社需要大量熟练劳动力的需求。

但是，帮扶脱贫不是义务慈善，需要企业和帮扶对象双方受益才能够长久。养殖业本身利润率不高，张正群又以高于市场批发价向当地合作农户收购，这就更加削薄了利润；与此同时，如果仅是面向市场零售，需求量不稳定，不仅难以扩大合作农户的规模，而且增加了企业自身压货的风险。如何实现企业和帮扶对象双赢？张正群早有规划——

“第一产业成熟后，第二产业和第三产业必须迅速跟上，才能带活企业、乡村和整个市场！”

国务院也从国家层面多次发布相关文件，明确构建农业与二三产业交叉融合的现代产业体系，形成城乡一体化的农村发展新格局。

2018年，张正群开始筹划发力第二产业，推出以“中药鸡”为主要原材料的深加工产品“自热方便鸡汤”，主打上班族白领市场。但是当她解决完技术、生产、包装、品牌等系列问题准备启动时，却突然发现了一个严峻问题——资金不足。

对于乡村创业者而言，资金问题向来是制约项目发展的重要难题，从启动开始贯穿整个生命周期。张正群因为自身有一定实力，因此在项目启动期和发展期没有遇到资金瓶颈。可是农村创业周期长、回报慢，从2012年创立项目开始，张正群没有从企业拿回一分钱，把每年所有的盈利全部投入企业的再发展。

此外，资金的压力不仅来自于第二产业的筹备，由于企业要从第一产业向第二产业过渡，第一产业的现金流也受到了一定影响。张正群拿出企业和家里所有的可用资金后，算了一下，还差一百万左右的资金缺口，这让张正群犯了难。

由于项目一直处于投入状态，张正群身边的亲戚朋友担心风险不愿意借大钱，她就只好去当地的银行和相关金融机构贷款。但是，因为养殖场采取了农户承包责任制，相当于大部分资产是分散到了农户家，企业可用于抵押的资产根本无法贷出一百万。

“那段时间，跑了不少路，求了不少人，可就是贷不到钱。”

金融疏浚，普惠三农

张正群碰到的难题不是个例。“融资难”、“融资贵”、“融资慢”，三农信贷向来是我国金融体系的薄弱环节，融资问题一直是制约“三农”发展的重要瓶颈。

中国社科院发布的《中国“三农”互联网金融发展报告（2017）》曾指出，我国“三农”金融缺口超过3万亿元，目前农村只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款。

为了解决“张正群式”的需求,为了能够切实实践国家乡村振兴战略,平安普惠于2017年起，与中国妇女发展基金会及上海宋庆龄基金会合作，陆续在内蒙古、贵州、黑龙江、重庆、安徽等地，向乡村创业者提供免息贷款和创业能力建设服务。

张正群获得“平安普惠公益基金”拨付的100万元免息创业贷款。

据了解，作为国内普惠金融机构的代表，2005年以来，平安普惠已累计为以小微、个体工商户为主的1000万普惠金融人群提供借款服务。其中约70%未从银行获得消费类或经营类贷款。其业务遍布全国310个城市，三线及以下城市覆盖率达93%。

根据张正群介绍，在平安普惠帮助下，不仅及时解决了资金困境，还为企业带来了技术支持、媒体宣传等额外资源。在张正群的经营下，中药山鸡、茶香鸡商标在永川及重庆主城小有名气，深受消费者青睐并获国家绿色食品认证。合作社被永川区评为科普示范基地，重庆市级示范合作社，国家级示范合作社，全国巾帼示范基地，田间学校科技示范基地。

按照张正群的预估，随着第二产业项目的实施，将辐射带动周边农户50户以上、200 余人，每年户均增收3万余元，人均增收5000 元以上。

免息贷款帮助到了部分农村创业群体，但必须指出的是，三农融资难的核心在于：流动性传导至三农人群的有效渠道长期没有建立起来。公益行为不能彻底解决问题，三农融资需要明确合适、合理、合乎发展逻辑的普惠金融商业模式来保驾护航。

为了探索商业可持续模式，服务更广泛的三农人群。2018年，平安普惠开始与长期服务三农的农业基层服务机构合作，充分发挥它们长期服务农村基层的优势，更广泛、更深入地为三农人群服务。目前，和重庆当地专业机构合作的低息三农贷款产品已经落地，2019年将在全国全面推广。

借助业务模式的创新，平安普惠为张正群们提供普惠借贷支持，让他们的创业发展拥有“最初的火种”，让这群“乡村能人”能安得下心、稳得住脚、干得成事，帮助乡村拥有“造血”功能。